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保險公司破產或撤銷你的保單安全嗎?破產清算制度

2018/7/6 22:11:46 長春股權轉讓律師
  清算是一種法律程序,社團注銷時,必須進行財產清算。大多數國家對于公民在商業銀行的儲蓄存款,并沒有明確的法律條款作出保證安全的承諾,如果一旦哪家商業銀行破產,儲戶未必能拿回全部或部分存款;而對于人壽保險的保險單,大多數國家卻都有相關的法律條款對其安全性進行保障。
  也就是說:保險公司的破產或撤銷有可能成為威脅保單安全的主要因素,但對于投保人或受益人所造成的影響卻未必很大;而是否能保證按期繳費、簽字前是否"如實告知"等細節,往往會成為威脅保單持有人利益的最重大因素之一。
  "一旦a破產了,我在b買的保險怎么辦?"幾乎每位購買了b保險的消費者都經歷了9月份的驚魂時刻。繼美國第四大投行雷曼兄弟破產后,同樣深陷次貸危機的美國國際集團(a)迅速成為"華爾街下一個隱憂"。9月15日,在股價雪崩和信用評級被下調的雙重重壓下,這家全球最大的保險服務商岌岌可危。
  a百年老店瀕臨破產讓人在慨嘆"一切皆有可能"之余,也引發了一個新問題:一旦保險公司破產,如何保證我手中保單的安全?
  有關"b保單"的疑問:
  1、為什么投保人不可能血本無歸?
  答:我國《保險法》規定,經營人壽保險的公司原則上不允許破產,如果資不抵債,必須交由同類業務公司接管原業務。也就是說,即便保險公司破產,保單也會有其它公司"接盤",被保險人也不會血本無歸,所以投保人大可不必恐慌。
  2、b保險究竟會不會受到母公司a的牽連?
  3、危機發生后,到底誰的損失可能最大?
  答:頗為巧合的是,幾乎在美國金融危機發生的同時,中國保監會、財政部、央行9月16日共同發布了《保險保障基金管理辦法》。有了保險保障基金這道"最后安全網",一旦保險公司破產,最高可致個人保單持有人的權益損失10%,機構保單持有人的權益最高則可"蒸發"掉20%,而破產對公司股東而言則可能意味著"血本無歸"。
  4、保單未來可能面臨的最大威脅在哪里?
  答:對于b保險的客戶而言,一旦a破產,投保人會受到的影響其實不是保單不能兌現和保單得不到合約承諾的保障,而是保單預期分配紅利的下降。因為國際評級機構降低了b保險母公司a的評級,其融資能力下降,投資收益隨之降低,保單可分配紅利也隨之減少。
  5、為什么香港、新加坡等地區退保數量高于中國內地?
  答:主要因為從產品的投資類型來看,香港等地推出的保險產品主要以投連險為主,投資方向主要是海外市場,所以當a陷入危機,保戶會對b的投資水平產生懷疑并急于退保。但是,中國內地保險產品在投資方面會有一些限制,基本上沒有海外市場的投資,所以退保情況不明顯。
  代理人的"忽悠"不攻自破
  許多人買保險時曾經聽個別銷售人員說:"人壽保險公司不會破產。"而且,他們往往還會沉著地拿出《保險法》來,給你看第八十五條上面的有關規定:"經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合并外,不得解散。"
  通常來說,作為保險消費者,多數人是不會真的把《保險法》從頭到尾研究一遍的。所以在銷售人員指明念清了《保險法》的第八十五條后,對于人壽保險公司不會破產的問題,消費者一般就不再繼續疑惑了。
  然而,根據《保險法》第八十五條規定,人壽保險公司真的就不會破產了嗎?當然不是的。我們只要細心看看就會發現,在《保險法》的第八十五條的規定中,實際上只有人壽保險公司不能"解散"的文字,并沒有寫著人壽保險公司不會"破產"的任何內容。人壽保險公司其實同其他許多任何公司一樣,也是會破產的。
  根據我國《保險法》第八十七條規定:"保險公司不能支付到期債務,經保險監督管理機構同意,有人民法院依法宣告破產。保險公司被宣告破產的,由人民法院組織保險監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組,進行清算。"可見,人壽保險公司也會破產。
  實際上,人們如果再往后稍微看一看《保險法》就可以清楚地看到,就在《保險法》第八十八條上,就有涉及人壽保險公司破產的明確文字。《保險法》中,就已經使用了人壽保險公司破產的概念了。
  千萬不要因恐慌退保
  中國保監會、財政部、央行9月16日共同發布的《保險保障基金管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規定,保險公司破產或被撤銷、其清算財產不足以償付保單責任的,保險保障基金將按照"絕對數補償限額"和"比例補償限額"相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進行救濟。
  對于非壽險保單持有人,《辦法》規定"保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分,保險保障基金予以全額救助"。對其超過人民幣5萬元的部分,若保單持有人為個人,則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%;若保單持有人為機構,則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。
  而對于壽險保單持有人,《辦法》規定,壽險公司破產或被撤銷的,其持有的壽險保單必須依法轉讓給其他經營有壽險業務的保險公司。當清算資產不足以償付保單利益的,保險保障基金將向保單受讓公司提供救助:保單持有人為個人的,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限;保單持有人為機構的,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的80%為限。
  簡單理解就是,一旦保險公司破產,最高可致個人保單持有人的權益損失10%,機構保單持有人的權益最高則可"蒸發"掉20%,而破產對公司股東而言更意味著"血本無歸"。于是,一些投保個人開始考慮退保的事情了。專家告訴我們,無論在何種狀況之下,退保都應該慎之又慎。
  因為與提前支取銀行存款最多損失利息不同,退保后只能收回保單的現金價值,即在原先繳納的保費基礎上扣除初始費用和退保手續費后剩余的金額。對于不少期繳型產品,最初數年的初始費用甚至可能高達50%,這意味著若在投保初期退保,能夠獲得的保費可能遠小于昔日繳納的保費,而初始費用、退保費用等就白白浪費了。
  tips:
  保險保障基金
  俗稱"保險公司的最后一道屏障",由保險公司根據各類業務收取的保費,按一定比例繳納。其運用有嚴格的限制性規定,針對在保險公司被撤銷、被宣告破產以及在保險業面臨重大危機、可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的情形下,用于向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟。
  能否理賠:才是最應該關心的
  設想一下:即便遇到巨大的金融動蕩,比如短期內成百上千倍的通貨膨脹,只要我們創造收入的能力還在,我們就有機會重新規劃我們的未來;但是如果我們自己或家人遭遇疾病或意外等風險,卻沒有提前做好財務上的準備,所造成的損失對于我們和家人而言就是萬劫不復的。
  狹義的保單安全僅指保險公司的償付能力,而廣義的"保單安全"是指買了保單而不能得到理賠,因此投保時的一些疏忽也有可能成為影響保單安全的因素。
  比如:買了意外險而沒有買壽險,突發心梗身故,雖屬意外,但由于導致身故的直接原因并非外力造成,所以意外傷害保險是不賠的。再比如:買了不包含壽險責任的重大疾病保險,保單限定保30種大病,但偏巧罹患的是第31種病,于是不僅確診患病的時候不會賠,病沒治好發生身故的時候,仍然不會理賠。
  那么,先生買保單的時候指定的受益人是太太,當先生去世的時候,太太就一定能拿到理賠么?答案仍然是不確定的:假定投保人是先生,被保險人也是先生,盡管身故受益人是太太,先生仍然可以在太太毫不知情的情況下,隨時將受益人變更成另一個人。因為根據《保險法》規定,受益人由投保人和被保險人共同指定,所以在投保的時候,為了"保單安全",太太就應當注意避免先生"身兼二職"。當然這又是保單安全與婚姻家庭關系安全的話題了。
  影響保單安全的因素盡管有很多,解決的方法卻不外乎"三選":選公司、選產品、選代理人。而歸根結底是選代理人,因為優秀的代理人通常選擇為卓越的公司服務;同時,專業的代理人又會為客戶選擇出最適合的產品。
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  未經清算就自行終止的行為是沒有法律效力的,不受法律保護。

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